¿Qué hacer si la aseguradora ofrece muy poco por mi accidente?

¿Por qué la aseguradora ofrece tan poco al principio?

Porque es su negocio hacerlo. La aseguradora del otro conductor no trabaja para ti: trabaja para proteger a la empresa. Una oferta rápida y baja suele llegar cuando:

• Todavía no terminas tu tratamiento médico y no se conoce el alcance total.
• Estás bajo presión económica, con facturas acumulándose.
• No tienes representación legal, y la aseguradora lo sabe.

Ese último punto no es una opinión: las aseguradoras evalúan de manera distinta un caso con abogado que uno sin abogado, porque cambia la probabilidad de que el asunto llegue a litigio.

¿Qué debe cubrir realmente un acuerdo justo?

Un acuerdo completo debería considerar más que tus facturas actuales:

• Gastos médicos actuales: emergencia, hospitalización, estudios, terapia.
• Tratamiento médico futuro: cirugías pendientes, terapia continua, medicamentos.
• Salario perdido durante tu recuperación.
• Pérdida de capacidad de ingresos, si tu lesión limita el trabajo que puedes hacer.
• Daño a tu propiedad: tu vehículo y lo que había dentro.
• Dolor y sufrimiento, que suele ser la parte más discutida.

Si la oferta que recibiste solo cubre las facturas médicas que ya llegaron, casi por definición está incompleta.

Qué hacer, paso a paso

1. No aceptes ni firmes nada todavía. Firmar una liberación normalmente termina tu derecho a reclamar más.
2. Pide la oferta por escrito, con el desglose de cómo llegaron a esa cifra.
3. Espera hasta alcanzar tu mejoría médica máxima si es posible, es decir, hasta que tu doctor pueda decir cuál será tu condición a largo plazo.
4. Reúne tu documentación completa: expedientes médicos, facturas, comprobantes de salario y una estimación de tratamiento futuro.
5. Presenta una contraoferta escrita que explique, punto por punto, qué falta en su cálculo.
6. Habla con un abogado antes de decidir. La consulta es gratuita.

¿Qué pasa si no acepto?

Rechazar una oferta no termina tu caso ni te quita el derecho a negociar. La mayoría de los casos de lesiones personales en California se resuelven mediante acuerdo, no en juicio, pero se resuelven después de varias rondas de negociación, no en la primera oferta.

Si no se llega a un acuerdo aceptable, el siguiente paso puede ser una demanda formal, y en California generalmente tienes dos años desde la fecha del accidente para presentarla (Código de Procedimiento Civil §335.1). Ese plazo es la razón por la que no conviene dejar que la negociación se alargue indefinidamente.

Señales de que la oferta es baja

• Llegó antes de que terminaras tu tratamiento.
• No incluye nada por tratamiento futuro.
• No menciona dolor y sufrimiento por separado.
• Es apenas suficiente para cubrir tus facturas médicas actuales, o menos.
• Viene con presión para firmar rápido, o con una fecha límite artificial.
• Te piden firmar una liberación amplia de expedientes médicos como condición.