Accidentes con Conductores sin Seguro

¿Qué es la cobertura UM/UIM?

Son dos coberturas relacionadas:

• UM, para conductores sin seguro: aplica cuando el responsable no tiene póliza, o cuando huyó y nunca fue identificado.
• UIM, para conductores con seguro insuficiente: aplica cuando sí tiene seguro, pero sus límites no alcanzan a cubrir tus daños.

Si esta cobertura es obligatoria depende de tu estado. En algunos estados es obligatoria; en otros se ofrece cuando contratas tu póliza y puede rechazarse por escrito, así que mucha gente no sabe si la tiene. Los límites mínimos de seguro también cambian según el estado. Revisa tu declaración de póliza o pregunta a tu agente.

¿Cuándo aplica?

• El responsable no tenía seguro vigente.
• Su póliza tenía límites bajos que se agotaron antes de cubrir tu atención médica.
• Fue un accidente con fuga y nunca identificaron al conductor.
• Ibas como pasajero en otro vehículo.
• Ibas caminando o en bicicleta y te atropellaron.

Ese último punto sorprende a mucha gente: la cobertura de tu póliza de auto puede aplicar aunque no estuvieras manejando en ese momento. También puede aplicar la póliza de un familiar que viva en tu hogar.

¿Por qué ahora la aseguradora contraria es la tuya?

Aquí está la parte que la gente no anticipa. En un reclamo UM/UIM, quien evalúa y decide cuánto pagar es tu propia compañía de seguros.

Intereses enfrentados con tu propia póliza

Aunque pagas esa póliza, en este reclamo sus intereses y los tuyos están enfrentados. Van a revisar tu expediente médico, cuestionar el tratamiento y con frecuencia proponer un cierre rápido.

Cooperar no es aceptar lo que digan

Tu póliza normalmente te pide cooperar, pero cooperar no significa aceptar la primera propuesta ni dar una declaración sin orientación.

¿Qué significa que haya arbitraje en lugar de juicio?

Muchas pólizas UM/UIM incluyen una cláusula que obliga a resolver los desacuerdos mediante arbitraje en lugar de un juicio con jurado. Es un proceso distinto, más rápido y privado, pero con reglas propias.

Que tu póliza tenga esa cláusula no elimina tu derecho a ser compensado; cambia el foro donde se decide.

¿Qué debes hacer ahora?

1. Llama al 911 y pide reporte policial, aunque el otro conductor te pida arreglarlo por fuera.
2. Anota placas, descripción del vehículo y datos del conductor. En un accidente con fuga, anota todo lo que recuerdes del vehículo.
3. Busca cámaras cercanas: negocios, tránsito, timbres.
4. Reporta el accidente a tu propia aseguradora pronto. Las pólizas suelen exigir aviso oportuno.
5. Pide copia de tu declaración de póliza para verificar si tienes UM/UIM y con qué límites.
6. Busca atención médica el mismo día.
7. Consulta antes de dar una declaración grabada, incluso a tu propia aseguradora.

Resumen rápido

Palabras que vas a escuchar, en español claro

Cobertura insuficiente

Cuando el responsable sí tiene seguro, pero su límite no alcanza para todo el daño que causó.

Expediente médico

Todo lo que los doctores escribieron sobre ti: urgencias, estudios, terapia y notas de cada cita. Es la columna vertebral del caso.

Declaración grabada

Cuando la aseguradora te pide contar lo que pasó mientras te graba. Lo que digas queda guardado y puede usarse después, así que conviene consultar antes de darla.

Póliza de seguro

El contrato de seguro. Ahí está el límite de lo que la compañía puede cubrir y qué situaciones incluye.

Conductor sin seguro

Alguien que maneja sin la cobertura que exige la ley. En ese caso a veces entra tu propia cobertura, si la tienes.