Choques con conductores sin seguro en Illinois

¿Es obligatorio tener seguro de auto en Illinois?

Sí. Bajo 625 ILCS 5/7-601, por lo general nadie puede manejar un carro en Illinois sin un seguro de responsabilidad. Ese seguro paga los daños que el conductor les causa a otras personas. La ley pone límites mínimos que cada póliza tiene que tener.

Pero que la ley lo pida no quiere decir que todos lo cumplan. En Illinois todavía hay muchos conductores sin seguro en las calles y autopistas. Algunos dejaron de pagar su póliza. Otros nunca la tuvieron. Y otros tienen solo el mínimo, que muchas veces no alcanza para pagar lesiones graves.

Por eso la ley de Illinois también protege a quien sí tiene seguro. Esa protección está en tu propia póliza.

¿Qué es la cobertura contra conductores sin seguro?

Es una parte de tu propia póliza de auto. En inglés se llama uninsured motorist coverage, o UM. Bajo 215 ILCS 5/143a, las pólizas de auto en Illinois por lo general tienen que incluir esta cobertura. Sirve para pagar tus lesiones cuando el conductor que tuvo la culpa no tiene seguro.

En muchos casos, esta cobertura también ayuda cuando el conductor huyó y no lo encuentran. Si te pasó eso, lee la guía sobre accidentes con fuga en Illinois.

Con esta cobertura, haces el reclamo con tu propia aseguranza, como si ella tomara el lugar de la aseguranza que el otro conductor no tenía. Todavía tienes que mostrar que el otro conductor tuvo la culpa y cuánto te afectaron tus lesiones.

¿Qué es la cobertura de seguro insuficiente?

A veces el otro conductor sí tiene seguro, pero su póliza tiene límites bajos. Si tus lesiones son graves, ese seguro puede no alcanzar para pagar todos tus gastos. Para eso existe la cobertura de seguro insuficiente. En inglés se llama underinsured motorist coverage, o UIM.

Bajo 215 ILCS 5/143a-2, en Illinois esta cobertura por lo general se incluye o se ofrece junto con la cobertura contra conductores sin seguro, según los límites que escogiste. Por lo general, primero se usa el seguro del otro conductor. Después, tu cobertura de seguro insuficiente puede ayudar con lo que falta, hasta el límite de tu propia póliza. Cómo se hace esa cuenta depende de tu póliza. Confírmalo con un abogado.

¿Cuál es la diferencia entre las dos coberturas?

Esta tabla da una comparación general. Tu póliza puede tener reglas propias.

¿Cómo haces un reclamo con tu propia aseguranza?

Hacer un reclamo con tu propia aseguranza no es lo mismo que pedir un favor. Pagaste por esa cobertura y tienes derecho a usarla. Pero tu aseguranza no está de tu lado solo porque es tuya. Puede tratar de pagar poco o de negar el reclamo. Estos pasos ayudan:

1. Avisa a tu aseguranza del choque lo antes posible, por escrito.
2. Pide una copia completa de tu póliza, con la página de coberturas.
3. Guarda el reporte de la policía, que muestra si el otro conductor tenía seguro.
4. Ve al doctor y guarda todos tus papeles médicos y recibos.
5. Anota los días de trabajo que perdiste.
6. No des una declaración grabada sin hablar antes con un abogado.

Si tu reclamo no se arregla, muchas pólizas en Illinois mandan el caso a un proceso llamado arbitraje, en lugar de un tribunal. Un abogado puede explicarte cómo funciona según tu póliza.

¿Cuánto tiempo tienes para reclamar?

Hay dos tipos de plazos, y es importante no confundirlos.

El primero es el plazo de la ley para una demanda por lesiones personales. Por lo general, en Illinois tienes 2 años desde la fecha del choque, según 735 ILCS 5/13-202. Este plazo aplica a una demanda contra el conductor que tuvo la culpa.

El segundo es el plazo de tu propia póliza para avisar a tu aseguranza de un reclamo sin seguro o de seguro insuficiente. Ese plazo no lo pone esa ley. Lo pone tu póliza, y puede ser más corto. Algunas pólizas piden que avises en pocos días o semanas. Si no avisas a tiempo, tu aseguranza puede tratar de negar el reclamo. Revisa tu póliza y confirma todas tus fechas con un abogado lo antes posible.

¿Qué pasa si te dicen que tuviste parte de la culpa?

Illinois usa una regla de culpa compartida en 735 ILCS 5/2-1116. Por lo general, si tu parte de la culpa es de 50% o menos, todavía puedes reclamar, pero lo que recibes se reduce según tu parte. Si tu culpa es de más de 50%, por lo general no puedes recibir nada. Tu propia aseguranza también puede usar esta regla en un reclamo sin seguro. Tus fotos, testigos y el reporte de la policía ayudan a mostrar lo que pasó. Confírmalo con un abogado.

¿Puedes reclamar directamente contra el conductor sin seguro?

Por lo general sí puedes demandarlo, pero muchas veces no sirve de mucho. Si alguien maneja sin seguro, a menudo es porque no tiene dinero para pagarlo. Aunque ganes, puede ser muy difícil cobrarle. Por eso tu propia cobertura suele ser el camino principal.

El conductor sin seguro sí puede enfrentar consecuencias ante el estado, como multas o la suspensión de su licencia o sus placas. Pero esas consecuencias no pagan tus lesiones. Un abogado puede revisar todas las fuentes de pago que pueden aplicar en tu caso, como la póliza de alguien de tu casa o un seguro de trabajo si el otro conductor iba trabajando.

¿Qué errores debes evitar?

Algunos errores comunes pueden hacer más difícil tu reclamo con tu propia aseguranza:

• No esperes a ver si el otro conductor paga. Avisa a tu aseguranza desde el principio.
• No firmes un arreglo con la aseguranza del otro conductor sin avisar antes a la tuya. En un reclamo de seguro insuficiente, eso puede afectar tus derechos.
• No tires recibos ni papeles médicos, aunque parezcan pequeños.
• No publiques detalles del choque ni de tus lesiones en redes sociales.
• No des una declaración grabada sin hablar antes con un abogado.

Si tienes dudas sobre un paso, pregunta antes de actuar. Es más fácil evitar un error que arreglarlo después. Un abogado puede revisar tu póliza y tus papeles antes de que tomes una decisión importante.

¿Qué debes revisar en tu póliza hoy?

No esperes a tener un choque para leer tu póliza. Revisa la página de coberturas y fíjate si tienes cobertura contra conductores sin seguro y de seguro insuficiente, y con qué límites. Si tienes dudas, pregunta a tu agente por escrito. Guarda la respuesta.

Para más pasos después de un choque, lee la guía sobre accidentes de auto en Illinois. Si te chocó un camión, lee la guía sobre vehículos comerciales en Illinois.

Palabras que te conviene conocer

Seguro de responsabilidad

El seguro que paga los daños que un conductor les causa a otras personas.

Límite de la póliza

Lo más que una aseguranza paga por un choque, según la póliza.

Arbitraje

Un proceso fuera del tribunal donde una persona neutral decide un desacuerdo.